В свят, в който достъпът до финансиране е ключов за справяне с неочаквани разходи или реализиране на лични планове, кредитната история играе все по-важна роля. В България кредитният рейтинг, познат още като ЦКР (Централен Кредитен Регистър), е основният инструмент, по който банките и небанковите институции преценяват кредитоспособността на дадено лице. Лошото ЦКР често води до отказ от заем, по-неблагоприятни условия или необходимост от поръчител.
Какво представлява ЦКР и как работи
ЦКР се поддържа от БНБ и съдържа информация за всички кредити на физически и юридически лица, отпускани от банки, лизингови компании и лицензирани кредитори. Регистърът съдържа данни като:
- размер на отпуснати кредити;
- тип и срок на кредита;
- редовност на плащанията;
- просрочия над 30 дни;
- наличие на преструктурирани задължения;
- гаранции и поръчителства.
Тази информация се обновява ежемесечно и се използва от институциите за оценка на риска при ново кредитиране.
Какво значи „лошо ЦКР“
Обикновено се приема, че даден човек има „лошо ЦКР“, ако:
- е просрочвал погасителни вноски над 30 дни;
- има активни задължения към няколко кредитора;
- има предходни лоши плащания (вкл. съдебни изпълнители);
- е участвал като поръчител по проблемен заем.
Тези фактори понижават кредитния рейтинг и правят кандидата рисков в очите на институциите.
Как влияе лошото ЦКР на достъпа до финансиране
Последствията могат да бъдат сериозни:
- Отказ от банки – най-често срещаното последствие. Банковите институции избягват клиенти с активни просрочия или натрупани дългове.
- Неблагоприятни условия – ако все пак получите одобрение, ще платите по-високи лихви, допълнителни такси и ще трябва да предоставите обезпечение или поръчител.
- Ограничение на суми и срокове – често се одобряват суми под поисканата или със скъсен срок на изплащане.
- Зависимост от „лесни“ кредити – хора с лошо ЦКР често се обръщат към фирми, предлагащи кредити „само с лична карта“ или „без проверка в ЦКР“, където условията могат да бъдат крайно неизгодни.
Възможни ли са кредити с лошо ЦКР?
Да, но с уговорки. На пазара в България действат небанкови институции, които отпускат кредити и при влошена кредитна история, но:
- лихвите често са над 40–50% годишно (ГПР);
- сроковете са кратки (до 12 месеца);
- може да се изисква гаранция, поръчител или залог.
През 2024 г. КЗП предупреди за увеличаващ се брой случаи на подвеждаща реклама от такива компании, които не информират пълноценно потребителите за крайната цена на кредита.
Митове и грешни схващания
Мит: „След 5 години се изчиства автоматично.“
Не съвсем. Видимостта на информацията намалява, но при активни задължения тя остава.
Мит: „Мога да си изтрия историята срещу заплащане.“
Няма такъв законен механизъм.
Мит: „Ако взема кредит от частно лице, няма да има запис.“
Вярно, но рисковете са сериозни и договорите често са незащитени юридически.
Финансова дисциплина е единственото решение
Възстановяването на добър кредитен рейтинг не става за дни. Но с постоянство и отговорност е напълно възможно. Основните принципи са:
- разумно планиране на доходите и разходите;
- избягване на импулсивни покупки с кредит;
- изграждане на буфер за неотложни нужди;
- внимателно сравняване на кредитни оферти.
Институции като БНБ, КЗП и НПО сектора насърчават финансовата грамотност чрез образователни кампании, но инициативността трябва да започне от самите потребители.
Изпращайте ваши снимки и информация на [email protected]
facebook Присъединете се към нашата Facebook група за новини от Разград и региона.
